利率飙升对美国人意味着什么

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自从唐纳德·川普当选总统后,抵押贷款利率有所提高,但这并不意味着消费者马上就要为信用卡和其他贷款支付更多的钱。

据《华尔街日报》报道,到目前为止,短期贷款利率涨幅比那些长期债务利率要慢得多。并且,在许多情况下,借贷成本上涨的速度和金额都要取决于基准贷款利率或指数。

例如,周二早间10年期美国国债的收益率为2.23%,自选举日起已上升了0.38个百分点。同时,为期6个月的国债收益率也已上升超过10%,从0.56%升至0.62%。

而通常基于伦敦银行间同业拆借利率或国债收益率的短期学生和汽车贷款更加稳定,因为在选举之后,一个月期的伦敦银行同业拆借利率几乎没有发生改变,而3个月期伦敦银行同业拆借利率仅上涨约0.03个百分点,所以基于这些因素的短期学生和汽车贷款不会像房贷那样出现跳跃性上涨,目前美国30年期固定利率房贷平均已上涨至略高于4%。

此外,对于信用卡和房屋信用透支(Home equity line of credit)等的消费贷款利率,主要是受到最优惠利率(the prime rate )的影响,该利率将取决于美联储短期利率目标,目前该目标在0.50%到0.25%的范围内。

而消费者的底线是:除了房贷,大多数贷款利率不应有大幅、快速的上涨。同时,这些利率仍应保持历史最低标准。

尽管短期内还算乐观,但一些分析家已表示,超低利率的环境即将开始走向终结。当然,金融危机以来已经出现了好几次类似的情况,而利率的前景将取决于美联储下一步采取的行动,以及当选总统川普所推行的财政政策。

以下是一些消费贷款利率的现状:

信用卡

信用卡利率每周都在呈现小幅波动,但大幅度的跳跃性上涨会发生在美联储加息之后。卡率通常是可变的,并与黄金价格挂钩。下个月联邦基金利率的增加将导致信用卡利率相同幅度的上涨。此外,其他因素包括信用卡发行人对经济的展望等也会影响卡利率。

追踪信用卡利率的wallethub.com首席执行官帕帕季米特里乌(Odysseas Papadimitriou)表示,如果新政府没有一个明确的计划来阐述如何进行金融监管改革,贷款人恐会因担心另一场衰退而提高利率。

学生贷款

学生贷款利率的短期内上涨将首先冲击私人学生贷款借款人。私人贷款利率通常是与一个月期或三个月期的伦敦银行间同业拆借利率挂钩。后者已略有上升,从选举日的0.88%涨至周一的0.91%。如果利率继续上升,将导致增加持有可变利率贷款的借款人面临更高的利率,而这些利率几乎每个月都在变化。此外,利率的继续上涨也将导致新的借款人面临更高的利率。

联邦学生贷款利率主要是基于过去10年期国债拍卖情况,该拍卖每年5月进行一次。当前学年贷款利率已设定,不会受到当前收益率的影响。但如果利率上升环境一直持续,将导致联邦2017-18学年助学贷款利率有所上升。

汽车贷款

大多数汽车贷款都有固定利率,通常与两年期、三年期或五年期美国国债收益率挂钩。五年期国债收益率周二收于1.65%,大幅涨于周一的1.34%,这也是自2013年六月以来三天交易中最大的一次上涨。但美国国债利率本身并不会决定汽车贷款的成本。经销商和汽车贷款机构都是灵活的,他们会控制成本的上限。

目前还不清楚利率将以多快的速度上升,同时汽车贷款市场的情况也很复杂。一些汽车公司可能会倾向于采取较低的利润率,以提高销售量。但最大的汽车信贷机构最近的一些行为表明,他们可能会提高利率。目前新车贷款平均利率为4.82%,还算稳定。

来源:侨报网

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