在美国不懂这些?年轻时亏很多钱!老了生活困苦…

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很多人认为,美国的个人理财很复杂,只有会计师能弄明白。其实,小编和身边多位华人朋友长聊之后发现,“理财”并不复杂,相反,它是美国老百姓最常谈论、最关乎衣食住行的方面之一,小白也可(bi)以(xu)懂。

不管是拿到H1B,还是拿到工卡的你,很有可能要在美国安家立业,过一辈子了。美国“理财”的这些套路,相比国内其实要简单的多,一目了然得多。

首先,对于迈入“中年”(30岁起跳)的你我来说,无论是过着中产还是不如中产的日子,“理财”很大程度上相当于“养老”。现在每月工资收入的这些钱,除了日常消费开支,老了以后还剩下多少钱?现在入不敷出,老了以后还有没有闲钱?o(╯□╰)o

一个美国人,退休之后能拿到的收入,基本上也就三种:

1.  社安金(Social Security)

2.  个人账户的法定分配(401K)

3.  政府/学校/机构的养老金(Pension)

其中,拿到3的概率很小,绝大多数企业都不给。1最好别指望,SS已经入不敷出多年了,我们每月交的SS Tax养的是现在退休的老人,他们比较lucky,到我们这一代,一切不好说。

所以重中之重就是2了,个人账户。进了公司后,HR会提供公司已有的福利计划,也就是401K。所谓“401k”,其实仅是国税局(IRS)的Revenue Code的章节编号。它相当于公司和个人的共有基金,一般企业会match个人contribution的前2-6%。举例来说:假设月收入一万刀,税前收入的6%即600块存进你自己的401K账户,公司再额外帮你存600刀。一共1200刀每月,这笔钱放到Merrill Lynch, Fidelity之类的401k账户中,你可以根据自己的风险偏好等选择一只或几只基金进行投资。

好处1:公司match的意思就是白送,不能不要。

好处2:存的时候不用交税,每年资产增值不用交税,取得时候一并算。由于取钱时已退休,即在低税率(lower tax braket)区间,可省去很多税。

你在投资和持有401K账户期间,每年不用交资本利得税,但必须保证这个钱在你59岁之前,不可以取出来。否则要交重税和额外的10%罚金(penalty)。

除了公司帮你存钱,另外一个常见选择是“打折的公司股票”,以及各种期权。简单说,好比你公司的股票市价是10刀一股,公司能让你每个月以8.5刀去买公司股票,相当于当下免费赚了1.5刀/股。

在教育机构,如大学,401K有其他名字,叫403B,换汤不换药。

如果你的公司小,给员工的福利计划中没有401K,可以选择自己开设养老账户,叫IRA(Individual retirement account),运作方式和401K差不多。

其他几种适合大众的“理财”方式还包括:

自住类房产:比起国内,美国买房首付低,房租高,房价相对收入而言较低,买自住类房有不少好处。例如,房产税以及抵押贷款中的利息可以抵税。

投资类房产:非自住,纯用于房租收入。房租收入需要缴税,不过大部分可被房屋的折旧抵消。是否是好的理财方式取决于所在城市的地税高低,州法对房东还是对房客有利等因素。

股票(个人持股):不少朋友喜欢投资股票,但无论什么背景,能持续开大的很少。建议职场新人应该花更多时间在提升专业技能上。个人投资股票切忌沉迷,炒个股很容易让人无心工作天天盯盘。

比特币以及其他加密货币:比特币又涨了!!!!昨天半夜暴涨,逼近14000美元,比特币这两年暴涨暴跌,投资的话要防泡沫。

瞧纽约–Jun 29, 2019,10:22

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