5大原因让美国人没有存款

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2015-10-12 18:29 来源: 财经新闻

近期由独立民意调查者开展的两份研究显示,超过60%的成年人没有紧急存款,或储蓄账户里只有不到1000美金。而且据美联储去年发布的一份对 4000多名成年人所做的调查,在那些2008年以前有存款的人中间,57%声称自己在08年金融危机时就用掉了一部分甚至全部存款。那些调查并不包括诸 如401(k)计划或个人退休账户之类的自动储蓄工具,不过金融专家称,消费者如果有能力的话,应该努力自动往储蓄账户里存钱。

据美国经济分析局,个人储蓄率(即个人储蓄占个人可支配收入的百分比)从2012年12月的11%降到了2015年8月的4.6%,且从那以后就一 直在5%左右徘徊。密歇根大学弗林特校区金融与商业经济学教授马克-佩里(Mark Perry)称:“增长的净资产很可能将流向高收入家庭,而这与中等收入家庭的存款不足相一致。”美国城市研究所经济学家麦克南(Signe-Mary McKernan)称,保持个人储蓄率稳定的一种方法是:建立自动存款机制并将部分退税费存起来。

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以下就是许多美国人的存款账户空空如也的五大原因:

第一,银行储蓄利率超低

美联储在今年9月份的最后一场会议上宣布保持利率不变,不过一些经济学家预计在其10月或12月安排的会议上会进行稍微的加息。科恩 (Cohn Reznick) 会计和谘询公司经济研究总监奥基夫 (Patrick O’Keefe) 表示:“毫无疑问,就算是最有潜力的小储户也没有存钱的动力,即使他们有可自由支配的收入。事实上,眼前的利率确实对他们不利。”尽管如此,也并非所有的 储蓄账户都“生来平等”。你存得越多,就越可能从存款账户中获得更多利息。不过,大多数情况下利率也仅仅超过1%。

第二,银行收费对美国穷人不利

普林斯顿大学一位历史系教授兼《入不敷出:为何世界在存款,而美国却在消费》一书作者谢尔顿(Sheldon Garon)称,自2008年以来,各大银行就没能在鼓励低收入家庭和年轻人存款上取得多大进步。而且这已不仅仅是储蓄利率接近零的问题了。谢尔顿说: “各银行都是非常有掠夺性的,他们觉得没法儿在小额储蓄上盈利,因此就不断收取高额手续费、规定最低账户余额以及收取透支手续费。所有这些费用使得低收入 家庭和年轻人不愿意开储蓄账户。”(不过美国银行家协会一位发言人称,其做的一项调查显示,61%的客户根本不要付银行手续费。)

第三,美国人活在当下,不管明天

旧金山制片人梅多斯(Andrew Meadows)称,存款不足部分应归咎于想象力的缺失。他制作了一部关于退休的纪录片《破蛋》,同时他也是Ubiquity Retirement + Savings品牌与文化部部长。他说:“我在做影片的时候就发现,人们真的很难想象未来的事情。如果我告诉你,你的车将会出故障,需要3000美元来修 复,这一点不难想到,但人们却想不到自己到了退休年龄时生活会变得怎样。当谈到存钱这件事时,许多人会说‘我还是等到年终拿了奖金再存吧。’”

第四,官方通胀率与“个人“通胀率不同

Bankrate首席金融分析师麦克布莱德(Greg McBride)在Bankrate个人理财网上表示,美国的通胀率几乎很平稳,尽管在近五年内工作岗位有了显著增加,但工资却也几乎停滞不增,他说: “大多数人听说今年工资会涨3%时都开始翻白眼了。每个人的个人通胀率都很不同,3%根本不能给他们增加多少购买力。“他将官方通胀率与大多数美国人的” 个人通胀率“做了区分,后者主要受学生债务影响,不管他们的工作有没有很高收入、有没有孩子上大学、甚至有没有私家车等等。

第五,过度贷款使人们陷入长期债务

谢尔顿称,尽管贷款额度已经不如2008年以前丰厚了,但许多信用卡公司和汽车金融公司仍过度贷款给客户。“大体上,该体制仍不想让人们把账单全部 付清,而想让他们欠债。“今年初,美国消费者金融保护局提出了一些规定,让提供短期高利息发薪日贷款的信贷机构确保客户有能力偿还贷款,同时向他们提供付 得起的还款方式。比如,贷方将不允许使消费者在为期12月的短期贷款上欠债超过90天。

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